FIRE 財富自由工程
步驟一：確立財務自由數字
設定您的基本財務參數，系統將計算出您的「北極星」退休目標。
退休後每月實際花費，含食衣住行娛樂。建議以現在生活費的 70～80% 估算。
提領率越低越安全，但需累積更多資產：
3% → 需 33 倍年支出 ／ 4% → 25 倍 ／ 5% → 20 倍。
開啟後輸入每月勞保老年給付或退休金，可降低目標資產需求。
年減少提領需求：24 萬
🔍 反算：以上條件確定後，我何時可以退休？
策略參數
單位：萬參考：全球股市 ~7% 名目 − 通膨
參考：短期公債 ~2-3% − 通膨
實質報酬率 = 名目報酬率 − 通膨率。 例如：全球股市年均報酬約 7%，扣掉台灣通膨 1.8%，實質報酬約 5.2%。 使用實質報酬，提領金額就不需額外通膨調整，計算更直觀。
系統演算最佳路徑
📈 資產累積成長曲線
總投入: －－ 萬📝 年度執行明細表
| 年齡 | 年度投入 | 股債比 | 期末總資產 |
|---|
股災壓力測試
模擬歷史重大崩盤對您退休資產的實際衝擊
60 歲退休時・股債配置比
投資組合類型
全球市場 VT + 短期公債
一檔 ETF 覆蓋全球 9,000+ 支股票
設定股票內部權重（系統依總股比自動平衡）
選擇歷史黑天鵝事件
市場縮水幅度
－－ %
帳面蒸發金額
－－
暴跌前・60 歲
－－
殘餘總資產
－－
目標提領率
4.0%
災後實際提領率
－－ %
等待測試中
請點選上方股災年份進行壓力測試。
傳統固定提領推演
傳統法則假設退休後每年提領 固定實質購買力 的金額。讓我們先看看在遭遇「順序風險」時死守固定金額的表現，以此作為動態提領的對照組。
模擬存活率
—
⚠️ 退休資金充裕度不足
實際開局提領率高於 5%，此模擬將呈現高壓力結果。建議延後退休或提高累積目標。
每年提領金額依通膨率遞增，模擬維持實質購買力的場景。
通膨率：1.8% / 年
📉 固定提領機率路徑 信心區間資料來源：1928-2025 全球股市
📝 當前選取情境明細表
| 年齡 | 當年度市場報酬 | 固定提領金額 | 年底剩餘資產 |
|---|---|---|---|
| 等待演算中... | |||
動態提領推演 (GK 護欄)
GK 護欄存活率
—
每年提領金額依通膨率遞增，GK 護欄規則同步套用通膨調整基準。
通膨率：1.8% / 年
📈 動態提領續命路徑 信心區間資料來源：1928-2025 全球股市
📝 當前選取情境明細表 (GK 護欄執行紀錄)
| 年齡 | 當年度市場報酬 | 動態可領金額 | 年底剩餘資產 | 觸發護欄規則 |
|---|---|---|---|---|
| 等待演算中... | ||||
策略解析
為什麼選擇 GK 動態提領護欄？
＋
策略解析
為什麼選擇 GK 動態提領護欄？
固定提領在連續股災時容易快速耗盡資產。蓋頓-克林格護欄（Guyton-Klinger）以設定提領率為中心，建立上下 20% 的彈性護欄，讓現金流隨市場動態調節，而非死守固定金額。
① 負報酬凍結
前一年報酬為負時，提領金額凍結不變，不隨通膨調整，避免在低點加速耗盡資產。
② 護欄內通膨調整
提領率在上下 20% 護欄內，且前一年市場報酬為正時，依通膨率小幅增加提領，維持購買力。
③ 保本規則（少領 10%）
提領率超過上限 20%，代表資產相對縮水，自動減少提領 10%，保護本金。
④ 繁榮規則（多領 10%）
提領率低於下限 20%，代表資產豐沛，自動增加提領 10%，享受市場紅利。
學術研究回測結論
若持股比例 > 65% 並搭配 GK 護欄，在 40 年退休期間，設定 5.2% ~ 5.6% 初始提領率， 資金存活信心水準可達 99%。
本系統採用更保守的 5.0% 作為極限警戒線，確保退休計畫堅不可摧。