2-3 考慮通膨因素的重要性

本文是「F.I.R.E 入門指南」系列的第二部分第三篇。在前兩篇文章中，我們討論了財務自由數字的計算方法和4%提領法則。

今天，讓我們來探討一個常被忽略，卻會嚴重影響我們財務規劃的重要因素：通貨膨脹。

記得20年前，鬍鬚張的魯肉飯才25元，現在已經漲到58元（2024年1月價格）。這樣的物價上漲並非個案。根據主計處的消費者物價指數（CPI）數據，從2000年到2024年，物價整體上漲了約35.7%（從79.21上升到107.72）。每當看到這樣的變化，你是否也會擔心：「等到退休時，我存的錢還夠用嗎？」

通貨膨脹就像是時間的小偷，悄悄地偷走我們金錢的購買力。讓我們看看這20多年來的變化：

2000年的平均月薪：37,417元

2023年的平均月薪：58,545元

（資料來源：主計處統計數據）

看似薪資成長不少，但扣除物價上漲因素，實質薪資的成長其實相當有限。在規劃財務自由的路上，如果忽略了通膨這個因素，就像是在沙灘上蓋城堡，看似穩固，卻可能被潮水沖走。

通膨的真實影響

數據會說話

讓我們深入看看這20年來的變化：

1. 物價變化
   2000年CPI：79.21
   2024年CPI：107.72
   漲幅：35.7%
   （資料來源：主計處CPI統計）
2. 薪資成長
   平均月薪成長：56.5%（從37,417元到58,545元）
   但扣除物價上漲後，實質薪資成長相當有限
   部分年份甚至出現負成長，如2008年-3.41%
   （資料來源：主計處薪資統計）
3. 房價飆升
   更讓人擔憂的是房價的變化：
   2001年房價指數：100
   2022年房價指數：214.39
   漲幅：114.39%
   （資料來源：主計處房價指數）

對財務自由計畫的影響

重新思考4%法則

考慮這些實際數據，我們需要：

• 調整目標金額 :
  假設現在每月支出6萬，以過去20年平均通膨率計算，30年後的實際支出可能達到10萬以上，需要準備的資金也要相應提高。
  
• 建立緩衝機制 :
  考慮比4%更保守的提領率，增加安全邊際，建立彈性支出計畫。

因應策略

1. 投資組合調整

建立抗通膨的投資組合：

• 核心配置全球股票ETF：60-80%
  • 長期報酬有機會超越通膨
  • 分散單一市場風險
• 抗通膨債券：10-20%
  • 提供基本保障
  • 降低組合波動
• 現金部位：10-20%
  • 維持靈活調整空間
  • 把握投資機會

2. 多元收入來源

面對薪資成長有限的現實，更要：

• 發展副業技能
• 建立被動收入
• 持續提升專業能力
• 尋找加薪機會

常見疑問

Q1：通膨真的這麼可怕嗎？

A：從過去20年的數據看，通膨的影響是緩慢但確實的。關鍵不在於害怕，而在於做好準備。

Q2：如何確保退休金不會被通膨吃掉？

A：透過全球化投資、多元收入來源，以及定期檢視調整，我們可以建立更有韌性的財務計畫。

結語

面對通貨膨脹，最糟的策略就是視而不見。就像台灣這20年來的物價和房價變化告訴我們的：變化是必然的，關鍵在於我們如何因應。

在下一篇文章「2-4 建立個人財務自由試算表」中，我們將把今天學到的通膨因素，整合進更完整的財務規劃工具中，讓我們的 F.I.R.E 計畫更加穩健。

記住，通膨就像是人生路上的逆風，但只要我們準備充足，調整好姿勢，依然能夠穩步向前。現在，就讓我們用智慧和遠見，為未來的財務自由之路做好萬全準備吧！